网约车发生交通事故，保险公司赔不赔商业险？

随着经济发展，定制化消费越来越多，网约车就是人们在出行定制化消费的一个表现。但网约车在路上行驶同其他机动车一样随时可能发生交通事故，网约车发生交通事故后，保险公司怎么赔偿车辆损失？

案情介绍：

王某在2016年8月26日接网约车订单赶往客户目的地，驾驶江苏牌照小轿车驶至浦东新区一路口，与第三人驾驶的车辆相撞。经交警支队认定，王某因未确保安全，负事故全部责任，第三人无责。

而就在事故发生10天前，涉案车辆在A保险公司投保了机动车损失险。王某于是向A保险公司理赔，谁知收到了A保险公司的拒赔通知书。王某被迫向人民法院起诉，要求A保险公司在机动车损失险限额内赔付施救费300元、车辆损失5.47万元，共计5.5万元。

被告A保险公司辩称，原告王某是在用非营业用汽车从事违法营运活动，已造成保险标的危险程度增加，且未尽到通知义务，依据合同条款的约定，不承担赔偿责任。 被告认为，依据《家庭自用汽车损失保险条款》第六条第四项：“利用被保险机动车从事违法活动……保险人均不负责赔偿”；第十六条第二款：“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负责赔偿”。据此，被告不应当承担赔偿赔付责任。

 法院审理后认为，原告在驾龄未满三年的情况下，以他人的名义将涉案车辆从事营运活动，且未通知被告，客观上造成保险标的危险程度显著增加，符合保险条款约定的免赔情形。原告在驾龄未符合相关规定的情况下，以他人名义用非营运性质的车辆从事营运活动的行为属被告商业险免赔范围，法院对被告不予赔付保险金的抗辩，予以采信。最终法院判决驳回原告诉讼请求。

律师分析：

什么是网约车？网约车是网络预约出租车的简称，是指符合条件的机动车利用互联网信息平台为乘客提供定制化运输服务。国务院七部委颁布的《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》（以下简称暂行办法）并未规定网约车的具体条件，仅仅规定7座以下乘用车、符合安全标准，安装相应设备等。《上海市网络预约出租汽车经营服务管理若干规定》除了《暂行办法》规定的条件外，还规定车辆的技术条件、在上海市注册、投保营业性商业险。以上规定均未提及网约车辆需要具备何种使用性质，是营运还是非营运？

本案中，保险公司拒赔的理由是被保险车辆使用性质是非营运车辆，但发生交通事故时是从事营运运输，营运车辆对比非营运车辆危险程度大大增加，属于免赔范围。

笔者认为，根据《保险法》第52条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
　　被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 

另外，根据保险合同约定，从事营业运输导致危险程度增加，应书面通知保险人，否则保险公司不予赔偿。

本案的原告驾驶非营运车辆从事网约车营业运输，增加了被保险车辆的危险程度，并未通知保险公司，被告A保险公司有法定的和约定的权利拒绝赔偿，所以法院判决驳回原告诉讼请求。

解决方案：

为了防止类似案件再次发生，建议网约车平台公司或网约车车主为车辆投保营业性商业险、营业性第三者责任险等保险，或者从事网约车活动前，书面告知保险公司从事营业性运输活动。